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　　开头：财经五月花 

　　摘    要

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　　追随经济还原，六家上市金融科技公司中，四家均终了营收及净利润双增长。但受行业疗养、利率下行等要素影响，过时率攀升、事迹增速放缓依旧是现时边临的挑战

　　文|严沁雯 张颖馨

　　剪辑|袁满

据群名为“工作通知群”聊天记录显示，该群共74，徐姓工作人员发布工作相关消息：“请涉及生态环境治理科室，对照《清单》将佐证材料梳理成册装订备检。”随后群名称“耿卫平局长”跟着回应：“涉及哪个科室请回复。”赵姓、张姓、魏姓、范姓4名工作人员回复后，“耿卫平局长”紧接着发送消息称：“明天一回戴套。”

　　与经济回暖保合手同频，好意思股上市金融科技公司本年的第一份“成绩单”较为喜东说念主。

　　日前，包括陆金所控股（NYSE：LU）、奇富科技（原360数科，NASDAQ：QFIN）、乐信（NASDAQ：LX）、信也科技（NYSE：FINV）、小赢科技（NYSE：XYF）、嘉银金科（NASDAQ：JFIN）在内的六家好意思股上市金融科技公司，接踵泄漏了2023年一季度未经审计财务事迹。

　　与前年年报所呈现的情况有所不同，本年一季度，追随经济还原，金融科技公司事迹回暖。在上述六家金融科技公司中，四家均终了营收及净利润的双增长，且大部分公司贷款界限终剖判稳步增长。

　　关联词，受行业疗养、利率下行等多进犯素影响，过时率攀升、事迹增速放缓依旧是摆在部分金融科技公司眼前的清贫。在此配景下，通过合手续的科技篡改终了降本增效、发力国外市集等，成为部分金融科技公司的“新驱动”。

　　在业内东说念主士看来，当下金融科技公司寻求不同的转型所在，既是机遇，亦有阻拦疏远的风险与挑战。

　　事迹回暖，过时昂首

　　2023年一季度，金融科技公司的事迹呈现设立迹象。与2022年同期对比，无论是营收如故净利润，大部分金融科技公司均终剖判同比增长。

　　营收方面，陆金所控股、奇富科技和信也科技位居前三，一季度营收诀别为100.78亿元、35.99亿元和30.50亿元；净利润方面，一季度奇富科技以9.30亿元领衔，陆金所控股与信也科技紧随自后，诀别终了净利润7.32亿元、6.90亿元。

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　　行状绩变化情况来看，六家好意思股上市金融科技公司中，四家公司终剖判营收和净利润的双增长。就净利润而言，乐信、小赢科技和嘉银金科同比增幅均跳跃90%。其中，乐信一季度净利润同比大增181%。

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　　乐信CEO肖文杰默示：“跟着疫情收尾，耗尽市集渐渐复苏、宏不雅计较环境合手续改善，耗尽金融迎来进犯机遇期。一季度，咱们坚合手风险和数据双轮驱动，获利了又一个可以的季度成绩。”

　　“咱们依然看到了中国经济复苏的迹象，第一季度耗尽者支拨增加，何况GDP的增长好于预期。”小赢科技首创东说念主、首席扩充官兼董事长唐越指出，“关联词正如国度统计局所说，内需不及的问题仍然卓绝，经济复苏的基础还不牢固。咱们看到个东说念主金融行业的竞争加重，在获客方面濒临挑战。在这种配景下，凭借咱们遒劲的业务弹性和扩充力，咱们第一季度的表现口角常令东说念主饱读吹和骄东说念主的。”

　　开头：各金融科技公司财报

　　值得疑望的是，与2022年同期期对比，营收、净利排行靠前的陆金所控股与奇富科技，是六家上市金融科技公司中“唯二”事迹下滑的公司，营收诀别同比下滑41.80%和16.69%；净利润则诀别同比下滑86.16%和20.83%。

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　　在浙江大学国际调治商学院数字经济与金融篡改斟酌中心联席主任、斟酌员盘和林看来，现时金融科技公司的主要卖点是用户流量，具备合手续用户滋长才气的平台更有上风。“陆金所控股莫得对应的场景和流量平台，而是将传统金融居品在线化，只是提供了购买便利，吸附用户如故依靠在线和传统媒体告白投放。现阶段金融告白投放受限大配景下，穷乏流量进口的短处就显现出来。”

　　尽管同比下落幅度较大，但与2022年四季度对比，部分金融科技公司事迹已有所改善。以陆金所控股为例，环比终了扭亏为盈。陆金所控股联席CEO计葵生默示，信贷减值赔本减少是季度扭亏为盈的主要驱动要素。财报娇傲，2023年一季度陆金所控股信贷减值赔本从2022年四季度的67亿元下落到31亿元，降幅跳跃50%。

　　需要指出的是，贷款过时对金融科技公司净利润酿成的侵蚀风险仍未拆除。从财富质料目的来看，一季度大部分金融科技公司的M3+（90天以上）贷款过时率出现昂首风光。在此之中，陆金所控股M3+过时率最高，为3.3%，较前年末擢升了0.7个百分点；乐信排在第二（2.53%），与前年末合手平。

　　不外，财富质料的隐忧并不单是存在于金融科技公司身上。有中小银行高管露馅，“固然一季度财富质料呈现向好态势，但从5月的数据来看，不良又有所反弹。总体而言，不良较之前有所下落，但仍处在高位。”

　　在此配景下，金融科技公司选拔审慎计较，通过优化借款东说念主客群机构改善财富质料。嘉银金科有关持重东说念主默示，该公司合手续加大对优质获客渠说念的进入及连续优化借款东说念主客群结构，使触达用户的场景愈增加元化、识别见解客群的成果愈加精确。

　　据计葵生露馅，一季度陆金所控股促成的新增无典质贷款中，由优质借款东说念主（风险等第R1-R3）孝顺的贷款量占比达82%，同比擢升100%。“本年下半年公司中枢业务目的将渐渐还原，利润或将在2024年渐渐改善。”他默示。

　　小赢科技总裁李侃以为，“尽管竞争强烈，咱们的优质借款东说念主基础仍在连续增长。展望在本年余下的期间里，咱们的风险表现不会出现大幅波动。”另据财报，小赢科技2023年一季度活跃借款东说念主数目为152.37万，较2022年同期的88.92万上升71.4%。

　　贷款界限普增，

　　合手续压降资金成本

　　事迹回暖之际，大部分金融科技公司贷款界限延续了增长态势。

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　　具体来看，陆金所控股依旧位列第一。死心2023年一季度末，该公司促成贷款余额4952亿元，较上年同期下滑26.8%。财报娇傲，死心3月31日，陆金所控股累计服务借款东说念主达1940万东说念主，较2022年同期增长8.99%。不外，其一季度促成贷款额同比下滑65.3%至570亿元，成为惟一在一季度促成贷款额未有增长的金融科技公司。

　　奇富科技以1713.02亿元的贷款余额位列第二，与2022年同期对比，其贷款余额同比增长16.8%。同期，欧博体育注册该公司一季度的撮合放款界限达到1094.6亿元，同比增长10.7%，累计授信用户同比增长15.6%。

　　“跟着宏不雅经济的温文复苏，本年以来咱们资历了需求的渐渐回升，并终剖判贷款界限的健康增长，超出了咱们的预算见解。”奇富科技首席扩充官兼董事吴海生说。

　　乐信的在贷余额则在本年一季度破损了千亿元大关，以1070亿元排在第三，同比增长28%；总用户数1.94亿，同比增长13.7%。

　　“好意思股中概股金融科技公司事迹回暖主要受益于中国经济复苏，信贷需求有所回升。房地产的周期性随意导致银行等金融机构出现一定进度事迹下滑，但这促使银行探索新的金融业务，比如耗尽贷、信用贷，而金融科技公司领有客户流量。”盘和林默示。

　　需要指出的是，往时一年，不管是行业疗养中贷款利率的下行，如故获客成本的合手续高潮，均挑战着金融科技公司的计较才气，酿成了事迹的一定波动。本年一季度，金融科技公司遵守于压降资金成本，提高获客效率。

　　“为了鼓励合手续增长，咱们进一步优化了客户得回渠说念，并与现存互助伙伴部署了增强的RTA（实时接口）系统。这种奋勉应使咱们大略在寻求可合手续增长的同期提高成本效率。大要56%的贷款是在轻本钱花样、ICE（智能信贷引擎）和其他时刻处治决议下终了的，这与最近的趋势一致。”吴海生说。

　　嘉银金科有关持重东说念主亦默示：“本季度进一步真切与要点金融机构互助伙伴的互助联系，促成借款的资金开头及结构合手续改善。同期，银行类互助伙伴的放款比重在本季度合手续增加，这些奋勉使嘉银金科促成借款的平均资金成本连续镌汰。”

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　　另据乐信有关持重东说念主先容，合手续改善的财富质料受到互助伙伴认同，该公司一季度助贷资金成本从2022年四季度的6.8%下落到6.6%，达到三年来最低水平。

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　　寻找新“驱动”，挑战几何？

　　脚下，耗尽市集加快复苏、利好政策频出，耗尽金融迎来进犯机遇期。艾瑞阐明注解调研数据娇傲，2023年1月，住户耗尽短贷跳跃疫情前的2019年同期，占2019年同期的112.5%，显现出权臣设立态势，为耗尽信贷提供高大的念念象空间。

　　金融科技公司的业务情况亦有所印证。以陆金所控股为例，财报娇傲，2023年一季度陆金所控股耗尽信贷余额296亿元，同比增长39%；耗尽金融新增贷款占总新增贷款的比例为24%，2022年同期为11%。

　　在不久前举办的乐信2023互助伙伴大会上，肖文杰指出，耗尽金融十数年发展的历程更像是“赛马圈地、快速增长”，而现如今的行业机遇期，是高质料发展的机遇期，比拼的是各家公司的篡改才气。

　　把柄财报，乐信一季度电买卖务GMV（商品交往总数）为11.3亿元，同比增长68.8%，电商累计成交用户数同比增长71.2%。

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　　值得疑望的是，比年来，在得当既有业务上风的同期，部分金融科技公司启动寻找新的业务增长点，并初见收效。

　　部分金融科技公司试图通过布局国外寻求破损。信也科技有关持重东说念主先容，凭借“安身原土、布局大家”的计谋，信也科技后发的国际业求终了快速增长，为公司全体业务目的高潮提供了二次驱能源。一季度，信也科技国际业务收入达4.47亿元东说念主民币，同比增长165.9%，占当季公司总收入的14.7%。

　　值得疑望的是，在信也科技国际化业务中，印尼市集孝顺了大部分山河，且该公司在印尼的交往界限已位居行业前方。此前的5月29日，据信也科技露馅，原蚂蚁合团国际业务CRO（首席风险官）顾鸣转头信也科技，出任信也科技印尼业务CEO，胜仗向集团CEO李铁铮申诉。

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　　不外，在中国小微信贷机构业务篡改互助机制发起东说念主嵇少峰看来，部分金融科技公司布局国外，既有挖掘新市集的契机，也濒临着法律与社会环境、国际地缘政事不祥情趣的影响，风险、挑战、机遇是并存的。

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　　盘和林以为，行业的中枢上风有两个，一个是科技，另一个是界限，两者弗成偏废，关于金融科技公司来说，如何终了界限是其畴昔发展焦点。“部分金融科技企业背靠互联网平台，但另一些莫得流量的合手续加成，关于莫得流量输入的金融科技公司，则需要念念办法以秉性金融服务来得回用户流量。”盘和林默示。

　　此外，将科技输出动作要点亦是部分金融科技公司的着眼点。在嵇少峰看来，金融科技公司向轻本钱转型既是无奈的选拔又是必须的选拔，时刻输出型与往时直贷或主导型助贷的作念法比较，与金融机构的讲话权赫然变弱，盈利才气更是大幅度下落，计较压力有增无减。

　　“但是，科技是出产力的第一驱能源，金融科技仍是传统金融的但愿，服气历程市集与政策的浸礼，有人命力、有创造力的科技公司会迎来更大的契机。”嵇少峰说。

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